Pré-aprovação do crédito habitação: o que deve saber

Quando se recorre a crédito habitação, um dos primeiros passos é fazer simulações de crédito habitação. É com as simulações de crédito que se pode perceber qual o valor da prestação do crédito habitação, qual o prazo a que se pode recorrer, que opções de taxa de juro existem e quais os custos associados.

Depois desta fase, de conhecer a oferta do mercado e de escolher a instituição de crédito com quem quer avançar, inicia-se o próximo passo e talvez um dos mais importantes em todo o processo de compra de casa: a aprovação do crédito habitação.

Para que saiba tudo sobre este importante passo, se vai comprar casa e recorrer a crédito habitação, falamos com a UCI, um especialista em crédito habitação que nos explica o que acontece na prática nesta importante fase de aprovação do crédito habitação.

Em primeiro lugar, o que é a pré-aprovação do crédito habitação?

A pré-aprovação é a mesma coisa que a aprovação do crédito? São coisas iguais com nomes diferentes? De fato não! A pré-aprovação do crédito habitação é uma análise inicial feita pela instituição de crédito, com base em informações financeiras básicas, que tem como objetivo avaliar a elegibilidade do cliente para o empréstimo. Geralmente na pré-aprovação são analisados só os elementos financeiros do pedido de empréstimo e não são conhecidos ainda aspetos importantes como o imóvel, a sua avaliação e a sua situação legal.

Nesta análise inicial, geralmente são analisados os documentos e informações que permitem avaliar a sua capacidade financeira, tais como:

• Documento de identificação (Passaporte, Cartão Cidadão ou BI);
• Última declaração de rendimentos;
• Declaração de vínculo contratual ou declaração de início de atividade;
• Comprovativos de vencimento;
• Extratos bancários dos últimos 3 meses.

Com esta informação a instituição de crédito consegue apurar:

• A situação financeira;
• A composição do agregado familiar
• As responsabilidades com crédito e outros encargos
• A taxa de esforço;
• O montante máximo de financiamento
• Se tem ou não condições para assumir um empréstimo;
• E quais os elementos necessários para o pedido de empréstimo.

Com a pré-aprovação do crédito habitação depois poderá ter uma análise mais concisa do empréstimo que poderá obter, tendo em conta não só a sua situação financeira, mas outros elementos importantes relacionados com o imóvel a financiar.

A pré-aprovação do crédito habitação significa que o empréstimo foi aprovado?

Ter a pré-aprovação do crédito habitação é um bom ponto de partida mas, ao contrário do que possa pensar, não garante necessariamente que o empréstimo seja aprovado, uma vez que esta está condicionada à apresentação de outros elementos, nomeadamente:

• Confirmação de todos os dados recolhidos;
• Entrega da restante documentação necessária;
• Verificação do mapa de responsabilidades de crédito do Banco de Portugal;
• Consulta da Certidão de Registo Predial;
• Avaliação do imóvel.

Só com a análise destes elementos é que será possível à instituição de crédito determinar se realmente reúne as condições necessárias para a aprovação do crédito habitação.

Quais as diferenças entre a aprovação e a pré-aprovação do crédito habitação?

Como já vimos, a pré-aprovação do crédito habitação é um passo inicial no qual se fica a saber, por exemplo, se o empréstimo poderá ter viabilidade ou qual o valor de financiamento máximo que se poderá obter, mas não garante a aprovação final. Nesta fase o cliente recebe a FINE simulação, que é um documento que reúne a informação essencial sobre o empréstimo pré-aprovado. Esta fase geralmente não tem qualquer custo para o cliente.

A aprovação de crédito habitação é já uma fase mais avançada do processo, que se realiza depois da avaliação do imóvel e de se confirmar a situação legal do imóvel na Conservatória do Registo Predial. Nesta fase o cliente recebe a FINE aprovação com as condições finais do crédito habitação e a minuta do contrato, sendo esta uma aprovação vinculativa. Nesta fase o cliente já terá de suportar o custo da avaliação do imóvel. Com esta aprovação, depois de ter refletido sobre as condições propostas, encontra-se apto para avançar com a escritura.

Se pretende comprar casa, agora já sabe que o primeiro passo começa num simulador de crédito habitação, mas a parte mais importante vem a logo a seguir com a pré-aprovação e a aprovação do crédito habitação.